Of je nu in de bouw werkt of niet, het is altijd verstandig een aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Die biedt dekking voor letselschade en schade aan eigendommen van anderen waarvoor je aansprakelijk bent. Bij relatief kleine klus- en bouwwerkzaamheden kan zo’n aansprakelijkheidsverzekering genoeg zijn. Er wordt dan immers geen werk uitgevoerd waarbij het gaat om veel geld. Denk bijvoorbeeld aan het plaatsen van een nieuw stopcontact. Gaat daarbij iets mis, dan zijn de kosten van een nieuw stopcontact, en de kosten om het opnieuw te monteren, zo klein dat een aparte verzekering weinig nut heeft. Is de waarde van het werk dat jouw bedrijf oplevert regelmatig groter (denk bijvoorbeeld aan verbouwingen), dan loont het de moeite om te kijken naar een CAR-verzekering.
De CAR-verzekering
De CAR-verzekering is specifiek gericht op alle materiële risico’s op de bouwlocatie. Verzekerd is vrijwel alle schade aan het werk tijdens de bouwtermijn, tot aan het moment van oplevering. Het gaat dan om zaken die bestemd zijn om in het werk opgenomen te worden (en niet om zaken die al in het gebouw aanwezig zijn). Het maakt niet uit wie die schade heeft veroorzaakt: de aannemer, een onderaannemer of de opdrachtgever zelf. Hulpmateriaal, zoals gereedschappen, kan ook meeverzekerd worden. Houd er dan wel rekening mee dat je in veel gevallen de dagwaarde vergoed krijgt en niet de aanschafwaarde. Ook is in de meeste gevallen schade aan de op de bouwplaats aanwezige eigendommen van de opdrachtgever meeverzekerd als die schade is ontstaan door de bouwwerkzaamheden.
De verzekering geeft dekking tot het moment van oplevering. Als er in de overeenkomst met de opdrachtgever een onderhoudstermijn na oplevering is afgesproken, wordt in een aantal gevallen ook schade die ontstaat tijdens de onderhoudstermijn vergoed.
De CAR-verzekering is specifiek gericht op alle materiële risico’s op de bouwlocatie”
CAR voorkomt discussie
Om misverstanden te voorkomen: een CAR-verzekering is niet hetzelfde als een aansprakelijkheidsverzekering. Bij de CAR-verzekering wordt er niet gekeken naar wie er voor een schade aansprakelijk is. Het basisidee is dat de verzekeraar schade vergoedt die tijdens een bouwproject op de bouw- of werkplaats ontstaat aan alle materialen die in het werk worden opgenomen en waarmee een bouwbedrijf dus waarde toevoegt, inclusief het arbeidsloon. Het kan gaan om een nieuw gebouw dat wordt neergezet. Of een verbouwing van een bestaand pand, maar ook om een CV-ketel die wordt geplaatst .
Het prettige aan de CAR-verzekering is dat het niet uitmaakt wie de schade heeft veroorzaakt zolang het maar een verzekerde is. De schadeafhandeling kan daardoor snel verlopen, want er is geen discussie over de aansprakelijkheid. En dat kan soms veel tijd en geld schelen wanneer wordt gewerkt met onderaannemers of zzp’ers. Bij een relatief klein project, zoals het plaatsen van een badkamer, kan de verzekering trouwens ook erg nuttig zijn, want ook dan kan de schade al snel in de duizenden euro’s lopen.
Ook voor onderaannemers
Ook voor een onderaannemer is een CAR-verzekering zeker geen overbodige luxe. Dat geldt ook als de hoofdaannemer al zo’n verzekering heeft. Er kan namelijk discussie ontstaan tussen de hoofdaannemer en de onderaannemer over de vraag of de schade op de polis van de hoofdaannemer mag worden geclaimd. Dit komt steeds vaker voor. Zeker als in de onderaanneemovereenkomst is bepaald dat de onderaannemer alleen mag claimen na toestemming van de hoofdaannemer. In dat geval biedt een eigen CAR-verzekering voor de onderaannemer meer zekerheid.
En er is nóg een reden waarom dat nuttig is. Als de hoofdaannemer namelijk een hoog eigen risico op zijn CAR-verzekering heeft, wordt dat eigen risico meestal doorberekend aan de onderaannemer die de schade heeft geleden, waardoor die dan toch een (soms heel fors bedrag) voor eigen rekening moet nemen.
En voor zzp’ers
Ook al is een CAR-verzekering meestal niet nodig voor hele kleine klussen, zelfstandigen kunnen er zeker baat bij hebben. Als je als zzp’er een keuken plaatst, heb je aan een aansprakelijkheidsverzekering genoeg om de schade te dekken die door jouw toedoen aan spullen of huis van de klant kan ontstaan. Maar al het keukenmateriaal dat beschadigd raakt, moet je – net als je eigen spullen – zelf betalen en vervangen. Dat voorkom je met een CAR-polis.
Zorg voor voldoende veiligheidsmaatregelen en houd je spullen goed in de gaten”
Doorlopende dekking
Wanneer een bedrijf vaker bouwprojecten aanneemt of daarin werkzaamheden verricht, is het aan te raden een doorlopende CAR-verzekering af te sluiten. Het voordeel is dat er dan niet voor elk project een nieuwe verzekering hoeft te worden afgesloten.
Aanvullende dekkingen
De CAR-verzekering kan worden uitgebreid met aanvullende dekkingen, zoals een dekking voor schade aan – of diefstal van – (gehuurd) hulpmateriaal en eigendommen van directie en personeel. Het is ook mogelijk materialen die bestemd zijn voor het werk mee te verzekeren tegen schade tijdens transport naar de bouwplaats.
Werk verzekerd én voorzichtig
Voor deze verzekering geldt wel, net als bij alle andere schadeverzekeringen, dat voorzichtigheid geboden is. Een verzekeraar keert nooit een schadevergoeding uit bij opzet of nalatigheid. Zorg dus voor voldoende veiligheidsmaatregelen en houd je spullen goed in de gaten.
Voorzichtigheid is ook belangrijk bij het inschakelen van onderaannemers of zzp’ers. Weet met wie je werkt en leg afspraken vast in een overeenkomst. Zorg dat de onderaannemer goed is ingewerkt. Dat wordt door tijdgebrek nogal eens vergeten!
Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met De Goudse Verzekeringen. De Goudse biedt een CAR-verzekering met specifieke voordelen voor bouwondernemers. Vraag een adviseur naar de mogelijkheden die passen bij jouw bedrijf of vraag direct een offerte aan.
