Ten eerste: een verzekering die je een uitkering biedt als je arbeidsongeschikt raakt is écht geen overbodige luxe. Tussen hun 35e en 65e raakt de helft van de mensen voor een periode langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt; voor 14% duurt dit zelfs langer dan 5 jaar. In de bouw is die groep nog groter. De grootste risico’s zijn klachten aan rug, schouder, arm en been, maar psychische problemen komen ook vaak voor. Denk aan stress door financiële problemen of conflicten. Denk dus niet: dat gaat mij niet gebeuren. Een ongeluk zit in een klein hoekje en kan grote gevolgen hebben als je niet meer kunt werken.
Grote gevolgen
Maar wat zijn die grote gevolgen dan? Niet werken door ziekte of een ongeval betekent voor een ondernemer simpelweg geen (of veel minder) inkomen. De overheid heeft geen vangnet voor het geld dat je misloopt. Misschien zing je het een tijdje uit met spaargeld of het inkomen van je partner, maar als de pot leeg is, blijft eventueel alleen een bijstandsuitkering over. Vakanties, studies van de kinderen of onderhoud van de eigen woning zijn dan opeens niet of veel minder betaalbaar. Met een AOV kun je dat voorkomen.
Een ongeluk zit in een klein hoekje en kan grote gevolgen hebben als je niet meer kunt werken”
De premie
Daarmee komen we op het tweede punt: de premie voor een AOV hoeft niet torenhoog te zijn. Belangrijk hierbij is dat je goed nadenkt over wat je wilt en wat je nodig hebt, mocht je je werk niet meer kunnen doen. Wil je tot aan de pensioendatum je volledige inkomen verzekeren, dan hangt daar een ander prijskaartje aan dan wanneer je kiest voor een lagere uitkering voor een kortere periode. De keuzes die je maakt, kunnen erg veel impact hebben. Een goede adviseur met wie je samen kijkt naar je financiële situatie is daarom onmisbaar als je een AOV wilt afsluiten. Zo zorg je ervoor dat je niet te veel betaalt en dat je passend verzekerd bent, zonder risico’s die je niet kunt of wilt dragen.
5 tips om de kosten te beperken
Waar moet je aan denken als je de premie van een AOV betaalbaar wilt houden? We geven een paar tips:
Kies voor een langere eigenrisicotermijn
Raak je arbeidsongeschikt, dan zit je misschien niet meteen in de financiële problemen. Bijvoorbeeld omdat je een buffer hebt opgebouwd. Je kunt dan kiezen voor een langere eigenrisicoperiode. Dat betekent dat je pas een maandelijkse uitkering krijgt als die termijn voorbij is. Je kunt kiezen voor een eigenrisicotermijn van 30 dagen, maar ook voor een termijn van 2 jaar. Dat scheelt aanzienlijk in de premie.
Stel, je bent een schilder van 35 en je wilt een bedrag van € 25.000,- verzekeren tot je 68e. Kies je voor een eigenrisicotermijn van 6 maanden, dan betaal je € 175,- per maand. Kies je voor 30 dagen eigen risico, dan is de premie € 236,- per maand. Bij 2 jaar eigen risico daalt de premie naar € 146,- per maand.
Kies een lager verzekerd bedrag
Een inkopper: hoe lager je uitkering, hoe minder premie je betaalt. Daarom is het goed om met een adviseur na te gaan welk bedrag je nu echt nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Kies pas daarna of je dat bedrag helemaal of voor een gedeelte wilt verzekeren, dat kan bijvoorbeeld afhankelijk zijn van je gezinssituatie en of je partner werkt.
Kies heel bewust de eindleeftijd
Je moet kiezen tot welke leeftijd je de AOV wilt laten doorlopen en je een uitkering wilt krijgen. Over het algemeen is het verstandig om een zo hoog mogelijke eindleeftijd te kiezen. Wil je die leeftijd later verhogen, dan moet namelijk je gezondheid opnieuw worden beoordeeld. Er kunnen echter redenen zijn om de AOV toch eerder te laten stoppen, bijvoorbeeld als je een goede pensioenregeling hebt. De verzekering kan dan daarop aansluiten en de premie kan dan worden verlaagd. Ook hier geldt weer: maak deze keuze altijd in samenspraak met een adviseur.
Kijk naar collectieve voordelen
Soms is er voor jou premievoordeel omdat sommige brancheverenigingen daarover in een mantelovereenkomst afspraken hebben gemaakt. Zo is een schilder die is aangesloten bij zijn branchevereniging goedkoper uit als hij een verzekering afsluit bij De Goudse.
Geef je premie op bij je belastingaangifte
De AOV-premie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Je krijgt dan afhankelijk van je inkomen 37,25% of 49,5% van de premie terug. Dat scheelt al snel honderden euro’s per jaar. Let op: de premie is niet fiscaal aftrekbaar als het bedrijf een BV is en optreedt als verzekeringnemer. Maar ook dan zijn er fiscale mogelijkheden: de BV kan de premie dan verrekenen bij de aangifte vennootschapsbelasting.
Een goede adviseur met wie je samen kijkt naar je financiële situatie is onmisbaar”
Een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid is dus niet overbodig en al helemaal niet onbetaalbaar. Je moet alleen wel opletten dat je geen verkeerde keuzes maakt, waardoor je straks niets aan je verzekering hebt of te veel premie betaalt. Voorkom dat het pas tijdens arbeidsongeschiktheid duidelijk wordt wat je AOV wel en niet verzekert. Schakel daarom altijd een adviseur in!
Dit artikel is gesponsord door De Goudse.
